Entiende tus finanzas.
Toma mejores decisiones.
Calculadoras financieras interactivas con explicaciones claras. Mueve los controles, observa los resultados, entiende tu dinero.
Calculadora de Hipoteca
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo a largo plazo que se utiliza para comprar una vivienda. El banco te presta el dinero que necesitas (descontando la entrada que aportas tú) y lo devuelves en cuotas mensuales durante un periodo que suele ser de 15 a 30 años.
Cada cuota mensual tiene dos partes: una parte va a devolver el dinero prestado (lo que se llama "capital") y la otra parte son los intereses que cobra el banco por prestarte ese dinero. Al principio, la mayor parte de cada cuota son intereses; con el paso de los años, esa proporción se invierte y cada vez pagas más capital.
Entender estos números es fundamental antes de firmar. Pequeñas diferencias en el tipo de interés o en el plazo pueden suponer decenas de miles de euros de diferencia en lo que acabas pagando.
¿Qué significan estos resultados?
La cuota mensual es lo que pagarás al banco cada mes sin falta durante toda la vida de la hipoteca. Asegúrate de que no supere el 30-35% de tus ingresos netos.
El total de intereses te dice cuánto dinero extra le pagas al banco además del precio de la casa. En una hipoteca típica, puede ser un 30-50% adicional sobre el capital prestado.
La tabla de amortización te muestra mes a mes cómo se reparte tu pago entre capital e intereses. Es normal que al principio casi todo sean intereses — no te asustes.
Si cada mes puedes pagar 50 euros más de la cuota mínima, terminarás la hipoteca varios años antes y te ahorrarás miles de euros en intereses. Compruébalo moviendo los controles de arriba.
Calculadora de Interés Compuesto
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es cuando los intereses que ganas se suman a tu capital, y a partir de ese momento también generan intereses. Es lo que Albert Einstein supuestamente llamó "la octava maravilla del mundo".
Imagina que inviertes 1.000 euros al 7% anual. El primer año ganas 70 euros. El segundo año ganas intereses sobre 1.070 euros, es decir, 74,90 euros. Cada año ganas más que el anterior, porque el capital crece como una bola de nieve.
La clave del interés compuesto es el tiempo. Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tiene tu dinero para multiplicarse. Empezar 10 años antes puede duplicar fácilmente tu resultado final.
¿Qué significan estos resultados?
El capital total es todo lo que tendrás acumulado al final: tu inversión inicial + tus aportaciones + los intereses generados.
Fíjate en la diferencia entre lo que tú has puesto de tu bolsillo y lo que ha generado el interés compuesto. Cuanto más tiempo dejas el dinero invertido, mayor es esa diferencia.
Divide 72 entre el tipo de interés y sabrás aproximadamente cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 7%, se duplica cada 10 años aproximadamente. Al 3%, cada 24 años.
Calculadora de Rentabilidad (ROI)
¿Qué es el ROI?
ROI significa "Return on Investment" (retorno de la inversión). Es una forma sencilla de medir si una inversión ha sido rentable: cuánto has ganado (o perdido) comparado con lo que invertiste.
Por ejemplo, si inviertes 10.000 euros y al cabo de un tiempo tienes 13.000, tu ROI es del 30%. Es útil para comparar inversiones muy diferentes entre sí: un piso de alquiler, una acción en bolsa, un negocio...
Lo importante es comparar siempre el ROI anualizado, porque no es lo mismo ganar un 30% en 1 año que en 10 años.
¿Qué significan estos resultados?
Un ROI positivo significa que has ganado dinero; uno negativo, que has perdido. Pero siempre compáralo con alternativas: si tu inversión da un 3% y el banco te daba un 2%, has ganado, pero quizás poco para el riesgo que has asumido.
Calculadora de Inflación
¿Qué es la inflación?
La inflación es la subida generalizada de los precios con el tiempo. Significa que el mismo billete de 100 euros compra menos cosas cada año que pasa. En España, la inflación media histórica ronda el 2-3% anual.
Esto tiene un impacto directo en tus ahorros: si tu dinero está parado en una cuenta sin intereses (o con intereses inferiores a la inflación), cada año pierdes poder adquisitivo. Es como si tu dinero se "encogiera" sin que te des cuenta.
Por eso es tan importante invertir: no para hacerte rico, sino simplemente para que tus ahorros no pierdan valor con el tiempo.
¿Qué significan estos resultados?
El poder adquisitivo te muestra cuánto valdrán tus ahorros actuales en términos reales dentro de X años. Si hoy tienes 10.000 euros y la inflación media es del 3%, dentro de 25 años esos 10.000 euros comprarán lo mismo que compran hoy 4.800 euros.
Tener el dinero "seguro" en la cuenta del banco no es tan seguro como parece. Si la inflación es del 3% y tu cuenta da un 0,5%, pierdes un 2,5% de poder de compra cada año. En 10 años habrás perdido casi un 25% del valor real de tus ahorros.
Comparador de Préstamos
¿Por qué comparar préstamos?
No todos los préstamos son iguales, aunque lo parezcan a primera vista. Pequeñas diferencias en el tipo de interés, las comisiones o el plazo pueden suponer cientos o miles de euros de diferencia en el coste total.
El truco está en mirar siempre la TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye todos los gastos, no solo el interés. Y sobre todo, fíjate en cuánto pagas en total, no solo en la cuota mensual: una cuota más baja puede significar un plazo más largo y, al final, pagar mucho más en intereses.
Lleva la oferta del banco A al banco B. La mayoría de bancos tienen margen para mejorar sus condiciones si ven que tienes alternativas. Medio punto menos de interés en una hipoteca a 25 años puede ser 10.000-15.000 euros de ahorro.
Plan de Eliminación de Deudas
¿Cómo eliminar deudas de forma inteligente?
Si tienes varias deudas (tarjeta de crédito, préstamo del coche, préstamo personal...), hay dos estrategias principales para eliminarlas:
Método Bola de Nieve (Snowball): pagas primero la deuda más pequeña. Cuando la eliminas, sumas esa cuota a la siguiente deuda más pequeña. La ventaja es psicológica: cada deuda que eliminas te motiva a seguir.
Método Avalancha: pagas primero la deuda con mayor interés. Es matemáticamente más eficiente porque minimizas el total de intereses que pagas, pero requiere más disciplina porque puede tardar más en ver resultados.
Mientras eliminas tus deudas, congela las tarjetas de crédito (literal o figuradamente). No tiene sentido vaciar un barco mientras sigues haciendo agujeros.
Presupuesto 50/30/20
¿Qué es la regla del 50/30/20?
Es una forma sencilla de distribuir tu sueldo neto cada mes sin complicarte la vida:
50% para necesidades (alquiler/hipoteca, facturas, comida, transporte), 30% para caprichos (ocio, restaurantes, viajes, compras no esenciales) y 20% para ahorro e inversión (fondo de emergencia, plan de pensiones, inversiones).
No es una regla rígida — es un punto de partida. Si vives en una ciudad cara, quizás necesites dedicar un 60% a necesidades y reducir caprichos. Lo importante es tener un plan y ser consciente de a dónde va tu dinero.
Cuando cobres, lo primero que debes hacer es transferir el 20% (o lo que puedas) a tu cuenta de ahorro. Si esperas a fin de mes para ver "lo que sobra", nunca sobrará nada.
Fondo de Emergencia
¿Qué es un fondo de emergencia?
Es un colchón de dinero guardado para imprevistos: te quedas sin trabajo, se te rompe el coche, necesitas una reparación urgente en casa... La idea es que puedas cubrir tus gastos básicos durante 3 a 6 meses sin necesitar pedir prestado ni vender inversiones en mal momento.
El fondo de emergencia es la base de cualquier plan financiero. Sin él, cualquier imprevisto te puede forzar a endeudarte, lo que empeora todo. Debe estar en una cuenta accesible (no invertido en bolsa), aunque pierda algo con la inflación.
Si 3-6 meses de gastos te parece mucho, empieza con una meta de 1.000 euros. Ya solo con eso cubres la mayoría de emergencias cotidianas y evitas tirar de tarjeta de crédito.
Ahorro por Objetivo
¿Cómo ahorrar con un objetivo claro?
Ahorrar sin una meta concreta es difícil porque no tienes motivación. Pero si dices "quiero 5.000 euros para un viaje en 18 meses", puedes calcular exactamente cuánto necesitas guardar cada mes: unos 278 euros.
Tener un número concreto hace que el ahorro deje de ser un sacrificio abstracto y se convierta en un plan con fecha y presupuesto. Funciona para vacaciones, entrada de un piso, un coche, un colchón nuevo, lo que sea.
Configura una transferencia automática el dia que cobras. Si no ves el dinero en tu cuenta corriente, no lo gastas. Es el truco más sencillo y más efectivo que existe.
Simulador de IRPF
¿Qué es el IRPF?
El IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas) es el impuesto principal que pagamos todos los que trabajamos en España. Se aplica sobre tus ingresos del año y funciona por tramos: los primeros euros tributan menos y según ganas más, el porcentaje sube.
Esto significa que si ganas 30.000 euros, no pagas el mismo porcentaje por todos ellos. Los primeros 12.450 euros tributan al 19%, los siguientes al 24%, etc. Es un sistema progresivo: quien más gana, más paga proporcionalmente.
Cada año, entre abril y junio, hay que hacer la declaración de la renta, donde se ajustan las retenciones que te han hecho durante el año con lo que realmente te corresponde pagar.
Aportaciones a planes de pensiones, deducciones por vivienda habitual (si compraste antes de 2013), donaciones a ONGs, gastos de guardería... Revisa cada año si puedes aplicar alguna deducción que no conocías. Un asesor fiscal puede ahorrarte más de lo que cobra.
Calculadora de Sueldo Neto
De bruto a neto: ¿qué te quitan?
Cuando te ofrecen un trabajo con "30.000 euros brutos", eso no es lo que verás en tu cuenta. Antes de que llegue a ti, se descuentan dos cosas principales:
Seguridad Social (aproximadamente un 6,35% de tu bruto): es lo que pagas para tener derecho a sanidad pública, desempleo, jubilación, etc. IRPF (variable, normalmente entre un 15% y un 30%): el impuesto sobre la renta, que depende de cuánto ganas y de tu situación personal.
Con 30.000 euros brutos, te quedarán aproximadamente entre 1.700 y 1.900 euros netos al mes (en 14 pagas).
Cuando negocies un sueldo, habla siempre en bruto anual. Es la única cifra comparable. "2.000 euros netos" puede significar cosas muy distintas según tu situación fiscal. Y recuerda pedir siempre la cifra en 12 o 14 pagas para no llevarte sorpresas.
Cuota de Autónomos
¿Cuánto paga un autónomo?
Desde 2023, la cuota de autónomos en España se calcula según tus ingresos reales netos (lo que facturas menos tus gastos deducibles). Ya no hay una cuota fija para todos.
El sistema tiene 15 tramos: si ganas poco, pagas poco (desde unos 230 euros/mes). Si ganas mucho, pagas más (hasta unos 500 euros/mes). Además, los nuevos autónomos tienen una tarifa plana de 80 euros/mes durante los primeros 12 meses, ampliable a 24 si tus ingresos son bajos.
Esta cuota te da acceso a sanidad, baja por enfermedad, prestación por cese de actividad (el "paro del autónomo") y cotización para la jubilación.
Si nunca has sido autónomo (o no lo has sido en los últimos 2 años), puedes acogerte a la tarifa plana de 80 euros/mes durante el primer año. Es un ahorro de más de 1.800 euros respecto a la cuota mínima normal.
Autónomo vs. Sociedad Limitada
¿Cuándo merece la pena crear una SL?
Cómo autónomo, tus beneficios tributan por IRPF (hasta un 47%). Cómo Sociedad Limitada, los beneficios de la empresa tributan por Impuesto de Sociedades (25%, o 15% los primeros dos años), y luego pagas IRPF cuando te sacas un sueldo o dividendos.
La regla general es que a partir de unos 40.000-50.000 euros de beneficio anual, puede merecer la pena crear una SL. Pero depende de muchos factores: si reinviertes beneficios, si tienes empleados, si necesitas limitar tu responsabilidad legal...
Crear una SL tiene costes fijos (notaría, registro, contabilidad obligatoria) que como autónomo no tienes. Por eso hay que hacer números para cada caso.
La mayor ventaja de una SL no es fiscal, es legal: si algo sale mal, solo respondes con el capital de la empresa, no con tu casa ni tus ahorros personales. Si tu actividad tiene riesgos, esto puede ser razon suficiente para crear una SL aunque fiscalmente no compense aun.
Gastos de Compra de Vivienda
¿Cuánto cuesta comprar una casa (además del precio)?
El precio del piso es solo una parte del coste total. Hay una serie de gastos obligatorios que suman aproximadamente un 10-15% del precio de compra:
Impuestos (ITP para vivienda usada, IVA + AJD para obra nueva), notaría (redactar las escrituras), registro (inscribir la propiedad a tu nombre), gestoría (trámites) y, si pides hipoteca, tasación de la vivienda.
Estos gastos los paga el comprador y hay que tenerlos ahorrados antes de comprar, porque el banco normalmente no los financia con la hipoteca.
El banco te financia como máximo el 80% del valor de tasación. Así que necesitas tener ahorrado al menos el 20% de entrada más un 10-12% para los gastos. Para un piso de 200.000 euros, eso son unos 60.000-65.000 euros.
Plusvalía Municipal
¿Qué es la plusvalía municipal?
Es un impuesto municipal que se paga cuando se transmite un inmueble (por venta, herencia o donación). Grava el supuesto incremento de valor del terreno desde que lo compraste hasta que lo transmites.
Lo paga el vendedor (en caso de venta) o el que recibe (en caso de herencia o donación). Cada ayuntamiento fija sus propios coeficientes, así que el importe varía mucho según la ciudad.
Desde 2021, si vendes por menos de lo que pagaste (no has tenido ganancia real), no tienes que pagar este impuesto. Antes si se exigía, lo cual era injusto y el Tribunal Constitucional lo tumbó.
Puedes elegir el método que te resulte más favorable: el "objetivo" (basado en el valor catastral y coeficientes del ayuntamiento) o el "real" (basado en la diferencia entre precio de compra y venta). Siempre pides el que te salga más barato.
Simulador de Pensión
¿Cuánto cobrarás de pensión?
Tu pensión pública depende de dos cosas principales: cuántos años has cotizado y cuánto has cotizado (tu base de cotización). Con las reglas actuales, necesitas al menos 15 años cotizados para tener derecho a pensión y 37 años para cobrar el 100%.
La cuantía se calcula a partir de tus últimas 25 años de bases de cotización (la media de lo que has aportado). No es tu sueldo directamente, sino la base por la que tu empresa ha cotizado.
Con el sistema actual, la pensión máxima ronda los 3.175 euros/mes (2025) y la mínima unos 1.000 euros/mes si has cotizado al menos 15 años. La mayoría de la gente cobra entre 1.200 y 1.800 euros.
Las pensiones dependen de decisiones políticas y de la demografía. Aunque hoy las reglas sean estas, pueden cambiar. Complementar la pensión con ahorro privado (plan de pensiones, fondos indexados, inmuebles) es una decisión muy sensata.
Rescate de Plan de Pensiones
¿Cómo rescatar tu plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro donde metes dinero durante tu vida laboral y lo sacas cuando te jubilas. La ventaja fiscal es que las aportaciones reducen tu base imponible (pagas menos IRPF hoy). La desventaja es que cuando lo rescatas, tributa como renta del trabajo.
Hay tres formas de rescatarlo: como capital (todo de golpe), como renta (pagos periódicos) o mixto. Rescatarlo todo de golpe suele ser la peor opción fiscalmente, porque se suma a tu pensión y sube mucho tu tipo impositivo ese año.
La forma más eficiente suele ser rescatarlo poco a poco, complementando tu pensión hasta un nivel que no te suba demasiado el tramo de IRPF.
Rescatar un plan de pensiones mal puede costarte miles de euros en impuestos innecesarios. Un buen asesor fiscal te ayudará a planificar el rescate de la forma más eficiente posible según tu situación concreta.
FIRE España
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE significa "Financial Independence, Retire Early" (independencia financiera, jubilación temprana). La idea es ahorrar e invertir agresivamente durante unos años para acumular un capital que genere suficientes ingresos pasivos para vivir sin trabajar.
La regla clásica es la regla del 4%: necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 24.000 euros al año, necesitas 600.000 euros invertidos. Sacando un 4% cada año, el capital no se agota (históricamente).
En España hay particularidades: tenemos sanidad pública, pensión contributiva, y los costes de vida pueden ser más bajos que en EEUU. Pero también hay que considerar los impuestos sobre inversiones y la inflación.
No tienes que jubilarte a los 35. El concepto FIRE también sirve para tener libertad: poder elegir un trabajo que te guste aunque pague menos, tomarte un año sabático, o simplemente no depender de un solo sueldo. Cualquier paso hacia la independencia financiera es un paso en la buena dirección.
Comparador por Comunidad Autónoma
¿Importa dónde vivas en España?
Sí, y mucho. En España, las Comunidades Autónomas tienen competencias para fijar sus propios tramos de IRPF (la parte autonómica), así como los impuestos de Sucesiones y Donaciones, Transmisiones Patrimoniales (compraventa de vivienda usada) y otros.
Esto significa que por el mismo sueldo, un trabajador en Madrid puede pagar menos IRPF que uno en Cataluña. O que heredar una vivienda en Andalucía puede tener un coste fiscal muy diferente a hacerlo en Navarra.
No se trata de mudarse solo por impuestos, pero es información útil a la hora de tomar decisiones financieras importantes como comprar una casa, planificar una herencia o montar un negocio.
Cada comunidad tiene diferentes costes de vida, servicios públicos, oportunidades laborales y calidad de vida. Los impuestos son solo una pieza del puzzle. Un sueldo más bajo en una ciudad con menos coste de vida puede dejarte más dinero libre a final de mes.